Lorsque vous partez en vacances sous le soleil de Tahiti ou dans la pampa argentine, vous n’imaginez pas une seule seconde que vous pouvez être victime d’un accident ou tomber malade. Pourtant, une telle éventualité peut arriver et la souscription d’une assurance voyage vous permettra d’affronter sereinement une telle épreuve si elle survient. Pour savoir quel contrat choisir, il est préférable de bien connaître toutes les garanties d’une assurance voyage ainsi que les différentes modalités de couverture et de remboursement.
Les frais médicaux
Lorsque vous voyagez à l’étranger, les différents régimes d’assurance maladie ne prennent en charge qu’une partie de vos dépenses de santé. Lorsque votre destination se trouve hors d’Europe, vous devez d’abord régler les frais médicaux en cas d’accident ou de maladie. C’est seulement à votre retour en France que vous pouvez demander le remboursement de vos dépenses, toujours sur la base des tarifs forfaitaires qui s’appliquent en Hexagone. Il est donc intéressant de souscrire une assurance voyage.
Les couvertures comprises dans cette garantie
L’assurance voyage prend en charge les soins ainsi que les frais de chirurgie et d’hospitalisation. Ce type de dépenses peut être très élevé dans certains pays, d’où l’importance d’avoir souscrit cette assurance. Elle intervient également dans le coût des médicaments prescrits par le médecin ainsi que des actes médicaux et paramédicaux qui permettent d’améliorer les soins qui vous sont prodigués.
Il en est de même pour les analyses en laboratoire et pour le transport vers le centre médical si ce service est réalisé par un prestataire autre que l’établissement hospitalier.
Le plafond
Le plafond des garanties d’une assurance voyage fait partie des points sur lesquels vous devez porter toute votre attention au moment de la souscription. En effet, si la somme maximale prise en charge par l’assurance est trop faible alors que la facture qui vous est présentée est importante, vous risquez de dépasser votre budget et vos vacances peuvent se transformer en cauchemar.
Le montant des prestations médicales varie considérablement selon la destination que vous avez choisie. C’est ainsi qu’aux États-Unis par exemple, un passage dans le service des urgences de Miami peut vous être facturé 53 000 €. Si vous êtes soigné pour une gastro-entérite à Saint-Domingue, la facture peut s’élever jusqu’à 3 010 €. Il est donc conseillé de tenir compte du prix des soins dans votre pays de destination pour définir si le plafond de chaque garantie de votre assurance voyage est suffisant pour vos besoins.
Les exclusions
En matière d’assurance, exclusion signifie un sinistre qui n’est pas pris en charge par le contrat. En ce qui concerne l’assurance voyage, c’est le principe de l’antériorité qui guide les assureurs. Si vous souffrez par exemple d’arthrose de façon chronique et que vous êtes hospitalisé pendant vos vacances à cause de cette arthrose, vous ne pourrez pas prétendre à une prise en charge de la part de votre assurance voyage.
Il existe également d’autres exclusions, notamment les médicaments classés de « confort » comme les compléments alimentaires ou les vitamines. Il en est de même pour certains produits non médicamenteux d’usage courant tels que la crème solaire ou encore les pansements.
Pour éviter toutes mauvaises surprises, reportez-vous aux conditions générales de votre assurance voyage pour consulter la liste complète des exclusions.
Les délais de carence
Le délai de carence est la période pendant laquelle aucune garantie ne peut fonctionner même si vous avez souscrit une assurance pour vous couvrir. Il s’étend généralement entre 1 et 12 mois. Sa durée dépend essentiellement de l’assureur et de la garantie. Dans le cas d’une assurance maladie complémentaire, elle est de 3 mois pour la prise en charge d’un appareil dentaire. Cela signifie que vous devez attendre 3 mois après la signature de votre contrat d’assurance avant d’acheter un appareil dentaire et demander son remboursement. Avant cette date limite, l’assurance ne vous remboursera pas 1 €.
Certaines compagnies d’assurance proposent des contrats sans aucun délai de carence, une option très intéressante, surtout pour des séjours de courte à moyenne durée.
Hospitalisation
Il est important de porter une attention particulière à la lecture de votre contrat d’assurance voyage car la définition même du mot « hospitalisation » peut varier d’un assureur à l’autre. Généralement, vous devez passer une nuit entière ou plus de 24 heures à l’hôpital pour que ce terme s’applique et que la prise en charge de vos dépenses puisse entrer dans ce cadre.
Concrètement, si vous tombez malade pendant votre séjour à l’étranger à cause d’une eau impropre à la consommation ou d’un aliment mal cuit par exemple et que le médecin qui vous ausculte décide de vous hospitaliser, vous devez en aviser votre assureur. C’est lui qui pourra vous aiguiller vers un établissement conventionné où vous pourrez recevoir les soins adéquats et obtenir une prise en charge intégrale de vos frais médicaux.
Procédure de remboursement
Pour demander le remboursement de vos frais médicaux, vous devez envoyer à votre assureur toutes les pièces justificatives relatives à ces dépenses. Il s’agit notamment des originaux des factures acquittées des centres médicaux, des médecins ou des établissements hospitaliers, ainsi que les ordonnances qui indiquent les médicaments prescrits. Vous avez généralement un délai de 3 mois avant l’expiration de votre contrat pour faire parvenir ces documents à votre assureur.
Généralement, vous devez d’abord payer les prestations avant de demander leur remboursement. Dans les cas d’une hospitalisation de plus de 24 heures, comme vous avez dû contacter la permanence de l’assureur, vous êtes directement pris en charge par celui-ci et vous n’avez donc, théoriquement, rien à payer.
Le rapatriement
Par définition, rapatriement signifie retour à la patrie autrement dit cela revient à ramener le voyageur vers son point de départ. Les spécialistes parlent de rapatriement simple quand vous êtes blessé ou malade et que vous êtes ramené en France par avion, dans une ligne régulière. Si votre état l’exige, vous pouvez être accompagné durant le vol par un médecin ou un infirmier dépêché par votre compagnie d’assurance.
On parlera d’évacuation sanitaire si vous devez être transporté dans les plus brefs délais vers un centre hospitalier. C’est le cas lorsque vous êtes victime d’un accident et que vous êtes transporté par avion sanitaire vers un hôpital régional pour recevoir les soins appropriés. Cela implique souvent le recours à une équipe médicale et à du matériel lourd.
Enfin, dans l’éventualité où l’assuré succombe à une maladie ou à un accident durant son séjour, l’assureur prend en charge le transport du corps à partir du lieu de mise en bière jusqu’à l’aéroport international le plus proche de son domicile. Les frais de retour par avion de la dépouille en France ainsi que le coût du cercueil sont également compris dans les garanties d’une assurance voyage. Il est toutefois conseillé de bien vérifier toutes les conditions de cette prise en charge au moment de la souscription.
L’assistance juridique
Il peut arriver qu’au cours de votre voyage, vous soyez involontairement en infraction avec la législation du pays que vous visitez. Dans ce cas, vous pouvez être amené à passer devant le tribunal pour connaître votre peine. Un exemple simple de cet aspect pourrait être le fait d’être arrêté par la police parce que vous avez acheté un objet d’art ancien qui vous a été présenté comme une copie mais qui est en fait authentique et qui n’a pas le droit d’être sorti du pays.
Grâce à l’assurance voyage, vous pouvez bénéficier de l’assistance d’avocats ou de représentants judiciaires dont les honoraires seront pris en charge par l’assureur jusqu’à concurrence du plafond fixé dans votre contrat. Ce montant peut atteindre jusqu’à 3 000 € pour certains assureurs.
Dans le cas où le tribunal exige le paiement d’une caution pénale, il est également possible que l’assureur prenne en charge le règlement de cette caution. Le plafond de la garantie tourne généralement autour de 7 000 €.
La Responsabilité Civile
La Responsabilité Civile est l’obligation pour toute personne de réparer les dommages qu’elle a causés à autrui. Si vous voyagez à l’étranger, il est possible que, par inadvertance, vous endommagiez les biens d’autrui. C’est ce que les spécialistes appellent dommages matériels.
Imaginez par exemple que votre enfant joue au ballon dans la cour de l’hôtel où vous résidez. Il le lance un peu trop fort et il va frapper violemment le téléviseur LED du hall de réception. L’appareil est endommagé et les frais de réparation s’élèvent à 400 €. Si vous avez souscrit une assurance voyage, cette somme peut être prise en charge par votre assureur car le plafond de cette garantie peut atteindre 450 000 € chez certaines compagnies.
Par contre, si la balle avait atterri sur la tête du réceptionniste et lui avait causé une fracture du crâne, il s’agirait de dommages corporels. En tant que parent, votre responsabilité est engagée et si vous devez prendre en charge les frais médicaux du blessé, il est probable que cela vous coûtera une somme importante. Si vous avez une assurance voyage, c’est elle qui interviendra dans le règlement de ces charges financières dont le plafond peut atteindre 4 575 000 € selon les assureurs.
L’individuelle accident
À l’opposé de la Responsabilité Civile qui permet de dédommager les dommages (corporels ou matériels) causés aux autres, l’assurance individuelle accident vous couvre contre les accidents corporels. C’est ainsi que si vous tombez accidentellement dans les chutes d’Iguazu au Brésil lors de vos vacances, que vous vous fracturez le bassin par exemple, et que cette blessure engendre une invalidité permanente, cette assurance peut prendre effet.
Elle intègre le versement d’un capital en cas d’invalidité permanente ou temporaire et de décès. On parle d’invalidité permanente si votre état ne peut plus évoluer, même si vous ne guérissez pas complètement. Par contre, si vos lésions peuvent évoluer et tendre vers une guérison partielle ou totale, il s’agit d’une invalidité temporaire.
Le plafond du capital versé tourne autour de 30 000 € pour une incapacité permanente totale et 8 000 € pour un décès. Il convient de souligner que l’assurance individuelle accident ne concerne pas les activités professionnelles.
L’assurance bagages
Lorsque vous prenez l’avion, il arrive dans certains cas que vos bagages soient perdus, volés, voire même détruits. Rien que pour l’année 2012, plus de 25 millions de bagages ont été égarés par les compagnies aériennes. Si cela vous arrive, sachez que celles-ci sont obligées de vous rembourser un certain montant afin de réparer le préjudice qu’elles vous ont causé. L’assurance n’intervient donc qu’en complément du remboursement effectué par la compagnie.
Pour en bénéficier, vous devez déclarer le sinistre à votre assureur en joignant la copie des documents émanant de la compagnie aérienne qui attestent le remboursement de vos bagages. Vous devez cependant justifier la valeur et l’existence des biens dont vous réclamez le remboursement, soit par la production de factures soit de toute autre pièce probante. Il est nécessaire de faire parvenir votre déclaration de sinistre au plus tard 3 mois après le remboursement de la compagnie aérienne.
Le détails des garanties des assurances diffèrent d’un assureur à l’autre, il est donc important de bien consulter la notice d’information du contrat avant toute souscription. De cette façon, vous éviterez les mauvaises surprises en cas de refus de remboursement de vos effets personnels suite au vol de vos valises.
L’assurance annulation
Vous avez prévu de passer le Nouvel An sous les tropiques, mais voilà que votre apprenez le décès de votre beau-frère ? Dans ce cas, vous pouvez demander le remboursement d’une partie de vos frais de transport et de votre hébergement auprès des prestataires comme les agences de voyages ou les hôtels. Vous avez également la possibilité de solliciter le remboursement du reliquat auprès de votre assurance. Par exemple, si le montant de votre billet d’avion s’élève à 2 000 € et que la compagnie aérienne vous en rembourse la moitié, vous pouvez demander le remboursement des 1 000 € restants auprès de votre assureur en lui fournissant des preuves à l’appui.
Cette assurance annulation doit être prise en option le jour même où vous effectuez votre réservation. Généralement, le plafond de remboursement de l’assureur s’élève à 9 000 € par personne et à 30 000 € par événement. Il importe de se renseigner au préalable sur les différentes clauses d’annulation qui sont couvertes par le contrat.
Lorsque vous partez en vacances à l’étranger, vous êtes loin de vous douter des accidents ou des maladies qui peuvent vous surprendre. Sans une assurance voyage adéquate, votre budget risque de ne pas être suffisant pour vous permettre de recevoir les soins adaptés à votre état de santé.